存款降、不良贷款大增 银行员工薪酬普降成大势

【金融·资本】存款降、不良增，银行员工薪酬普降成大势

银行员工最近的日子有些难过。以往常在朋友圈晒上班西装笔挺，下班清吧小酌的“高富帅”、“白富美”生活的现象似乎已经鲜有出现。

这背后的重要原因在于一股席卷“高大上”的银行业的降薪浪潮正在员工们身边激荡。

陆续发布的2014年上市银行年报显示，在各商业银行员工数量较为稳定的前提下，应付职工薪酬下降最为突出的中国农业银行（601288.SH）与浦发银行（600000.SH）,均呈现出连续三年下降的趋势。2012年到2014年，浦发银行的应付职工薪酬分别为71.21亿、61.21亿和55.17亿元。其中2014年的应付职工薪酬比2013年同比下降9.9%，2013年则同比下降14%。中国农业银行从2012年到2014年的三年间，应付职工薪酬从475.15亿元降至452.20亿元，直至401.63亿元。

尽管其他上市银行的应付职工薪酬总额没有下降，并不意味着员工到手的薪酬没有降。中国银行天津自贸区分行一位对公业务经理就对记者说，现在到手的月工资也就4000元，近期行内在改制，很多原来在分行机关工作的都被下放到网点工作，收入相比前几年确实降了不少。

武汉一家股份制银行人力资源部主管李青感叹道，“这两年银行业的大环境不好，虽然每个银行的薪酬体制都有不一样的地方，但是就我所知，去年开始银行员工的薪酬都有些下降。”

武汉市一家地方商业银行营运岗员工王志和记者谈到薪酬变化时，如是说，“现在大环境不行，去年银行的人都说难熬，我们行员工拿到手的工资比2013年少了四成，已经降到2010年的工资水平，身边很多银行圈的人都说日常工资和年终奖少了，不少动了想辞职的念头，我从今年初开始就直接请大假不去上班了。”

记者采访发现，无论国有商业银行、股份制银行还是地方商业银行，从去年开始，基层员工的工资收入都出现了不同程度的下滑。

为什么银行员工到手的薪酬一年比一年少呢？不少受访的银行员工表示，这跟决定收入多少的两项指标近期均不理想有关。

降薪原因一：存款脱银入市，理财卖不动

据受访的银行员工介绍，银行员工的工资体系大致分为基本工资和绩效奖金两部分。按照员工等级，每人会拿到基本数额的工资和福利；依照营销成果，员工会拿到绩效奖金，营销越多，奖金越高。商业银行一般用KPI（关键绩效指标）指标来考核员工绩效，它主要包括日均存款、利润、贷款收益率、不良率几个核心指标。

银行存款这个指标近年来一直走低。从截至4月29日已公布2014年业绩的15家上市银行年报显示，大部分银行的存款增速正在减缓，其中交通银行（601328.SH）的存款更是出现负增长。

年报显示，截至2014年末，交通银行客户存款余额约为4.03万亿元，较年初减少3.08%。而其他银行存款虽然较上一年有所增长，但大部分银行的增幅较同期有所下滑。比如中国银行（601988.SH），2014年，该行客户存款增长7.8%，但2013年这一数据为10.07%；中国工商银行（601398.SH）2014年客户存款增长6.4%，2013年则为7.2%；中国农业银行，中国建设银行等情况类似。

武汉市某国有商业银行网点负责人张山对记者分析，存款减少是现在银行员工收入减少的重要原因，“我们银行和其他商业银行的薪酬考核机制基本一致，绩效占工资总额的60%到80%，而存款任务完成则是绩效考核中的大头，占到了60%到70%的比例。”

湖北一家国有商业银行的对公客户经理徐莉对记者解释说，银行存款现在面临两方面的冲击，一方面是互联网金融的兴盛，另一方面更重要的是股市疯涨对银行的存款造成了极大冲击，不少储户都愿意把钱取出来投到股市试试手，这也在很大程度上影响到了银行各类理财产品的销售，所以做经营的员工收入都有不小的下降。

降薪原因二：不良贷款大增卡住银行绩效考核

除了存款数量在降，不良贷款的上升更让银行普通员工头疼。不良贷款不仅影响到不良率，而且会影响贷款收益率和银行利润，所以商业银行的经营人员对不良贷款都极度敏感。

据《南方周末》报道，2014年5月，江苏省建行的钢贸类坏账爆发，仅无锡分行就出现了80亿元的钢贸坏账，在此期间，银行员工仅靠基本工资维持生活，有员工透露，每月2500元的工资拿了一年。

招商银行（600036.SH）深圳市某支行的客户hr369.com经理吴龙谈起自己最近遇到的两起贷款还款风波时无奈地表示，现在各个银行向客户催还贷款比前几年难度都大太多，而一旦出现不良贷款，不仅影响到个人的薪酬收入，而且影响整个分支行的资产质量考核，所以不少同行都说压力很大。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚分析，银行的业绩考核，首先是总行以分支行为利润中心，整体考核。不良率及业绩压力是落在整个分支行身上的。所以，当坏账压力扩散，承受其结果的往往不仅是以客户经理为代表的前台员工，还有可能是整体的地区分支行。

2014年，商业银行不良贷款增量有增加的趋势，不良贷款率也由此进一步攀升，大部分银行2014年出现了不良“双升”的局面。银监会数据显示，截至2014年末，商业银行不良贷款率为1.29%，比2013年上升0.29%。

截至2015年4月29日，根据已发布年报的15家上市银行中公布不良贷款余额的13家的年报统计，这13家银行的不良贷款余额已达6641.95亿元，去年全年新增不良贷款量为1856.31亿元。其中五大国有商业银行在2014年的不良贷款总量50631.58亿元，不良贷款增量达1318亿元。

数据显示，浦发银行2014年末的不良率为1.06%，较2013年末上升0.33个百分点，增幅43.24%，是已披露年报的15家上市银行中不良率增幅最大的一家银行。

在深圳工作的吴龙解释说：“深圳这边主要是消费类电子产品受经济环境影响比较大，它们的消费群体在逐步萎缩，经营不好的电子企业的银行贷款就很难还上。”

在武汉工作的张山认为，现在经济下行压力较大，民营企业状况不好，会造成银行不良资产和贷款逾期的增加，导致一些分支行经营受影响，如果超过了规定的资产质量额度，行内员工的工资就会受到较大的影响。

“银行之前信贷紧缩，信贷政策差别化就明显了，一些行业存在的问题也立刻暴露出来，比如钢贸行业，房地产行业等，‘十锅九盖’的现象挺多的，催还款比往年都难。我们行去年开始不良贷款就比较严重，整个行员工年底收入都受到很大影响。而一些不良集中爆发的地方，比如江浙和广东，可能银行员工收入受到的影响更大一些。”徐莉对此也是深有体会。

存款与贷款是商业银行的两项基本业务，我国商业银行长期以来都存在依赖存贷利差的弊端，而一旦受到存款减少和不良贷款增加的双重负面影响，各商业银行经营压力和利润压力就会加大，员工薪酬降低也成为不可避免的趋势。