国务院日前公布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出开展“老年人住房反向抵押养老保险”试点，即“以房养老”，按计划该政策会于2014年上半年试行推广。

我国有60岁以上老年人1.78亿，目前养老的经济模式主要是子女赡养、退休金、社保金。历经十余年讨论的“以房养老”终于进入实践阶段，由此再度成为舆论热议的焦点，赞成者和反对者，不一而足。

目前，“养儿防老”的观念仍然影响着这一代老人。什么是“以房养老”？推行这项政策会遇到哪些阻力？广为讨论的70年房屋产权问题如何解读？就此，中央党校国际战略研究所副所长周天勇发表了他的看法。

“以房养老”是养老模式的一种探索

“以房养老”是指老人通过抵押房屋产权，定期取得一定数额养老金，老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。“以房养老”是对当前养老模式的一种探索，但不是一定要通过银行反抵押的形式，老人也可以通过出租房屋获得租金，用来养老。除此之外，还有养老保险、养老金等各种养老形式。目前来看，子女养老是最为普遍的一种形式。

美国、欧洲很多家庭出租房屋中的一间给留学生、年轻人，租金也足够养老，这也可以叫“以房养老”。养老本身有多种方法，“以房养老”也有不同的表现形式。

70年房屋产权是“以房养老”最大阻碍

从中国人的传统文化上来讲，资产有一个继承的文化观念。把房屋抵押给银行，养老完成后房子被拍卖，子女可能不同意，老人自己也感觉不合适。

现在是契约经济，银行是要以证抵押。房产证是由房产管理部门和土地管理部门颁发，《土地法》以及其他相关法律规定房屋产权为70年。当老人年迈将房产抵押时，大部分房屋已经使用了50年，房子剩下的20年价值怎么计算？银行把房屋反抵押给老人15年，剩下的5年，银行怎么把它卖出去？如果赎不回的话，银行怎么实现房屋的价值？

虽然有人指出《物权法》有“自动续期”的规定，但是仅凭《物权法》不能发证。《物权法》里并没有说明由哪些相关部门去发证，让房屋可以被永久使用。银行看证件，抵押房屋需要相关文件、契约以及证明财产的证件，在这个阶段，《物权法》没有实际作用。如果不在房屋产权期限上进行调整的话，“以房养老”将很难运作。

如果不解决70年房屋产权的问题，这项政策于理、于法都无法操作。我觉得必须改革房屋产权只有70年的制度，最好是永远使用。如果永远使用不合适，可以调整为200年或500年，当然也会有人问200年以后怎么办？那只能到时候再说。但是，当前的问题需要马上解决。

基本的养老制度需要先建立起来

总的来说，通过抵押的形式来实现“以房养老”是个养老的办法。现在很多老人都有几套房子，又只有一个子女，拿出来一套抵押未尝不可。但是房屋产权期限问题要解决。除此之外，基本的养老制度还是得先建立起来，比如说养老金制度。

按通常的办法，政府应该通过建立并完善社会保障制度来解决养老问题，也就是居民按照年限交养老金，退休后，政府再支付基本的养老费用。但是中国国情太特殊了，养老费用远远不够。老年人越来越多，年轻人越来越少，养老金提取的少，支付的多。对此，就需要通过多种渠道来筹集社会保障资金。