五险一金，不会用就是白交钱！瑞方君发现，关于五险一金，很多人只是被动的交钱交钱再交钱，却不知道该怎么交怎么用。先举个栗子。听说隔壁老王，因为户籍在河北，在北京工作了8年，在天津又工作了7年，到退休的时候，每个地方累计缴纳的养老保险都不足10年，最后只能回户籍地河北办理养老金领取。有人要问了，回河北领取有啥不好？瑞方君你看不起河北人啊？真是冤枉啊。

养老金=基础养老金+个人账户养老金。个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。这里的“社会平均工资”应该是你所在的省的在岗职工月平均工资。2015年北京的社会平均工资是7086元，天津是4944元，而河北只有3853.25元。在同等条件下，你在北京领取养老金比在天津多的多，而在河北领取，则比在天津领的还低！

十几年被高额扣除的五险一金，到最后只能领到很少的养老钱。现在你知道不会交、不会用养老金有多杯具了吧？很多小伙伴会问，那到底该怎么缴养老保险，才可以让自己在退休后可以领取到最高的养老金呢？

为了通俗易懂，继续以隔壁老王举例吧。

1、 假如石家庄人老王大学毕业后，在石家庄工作，若其一直缴费至法定退休年龄，他的养老领取地为河北石家庄。

2、 假如老王从大学毕业后回石家庄工作了5年，并在石家庄建立了基本养老保险关系，后来成为一名“北漂”，并将养老关系转移到北京，且在北京累计缴费10年以上，待其到达法定退休年龄时，若基本养老保险关系仍保留在北京，那他的养老金领取地为北京。

3、 假如老王大学毕业后，在石家庄开立了养老保险账户，建立了基本养老保险关系，累计缴费满5年，之后开启了“流浪”模式：在北京缴费10年，在上海缴费10年，最后来到深圳，并在深圳缴费6年。其到达法定退休年龄时， 由于最后一个建立基本养老保险账户且缴满10年的地方是上海，所以他领取养老金的地方是上海。

4、 假如老王大学毕业后，在石家庄开立了养老保险账户，建立了基本养老保险关系，累计缴费满5年，之后开启了“流浪”模式：在北京缴费4年，在上海缴费3年，又来到深圳，并在深圳缴费8年，最后来到广州，并在广州缴费6年。因为在每个地方都没呆够10年，到达法定退休年龄时，他的养老金领取地为石家庄。

隔壁老王的例子告诉我们，如果你老家的工资水平没有你工作过的地方高，而你又不断地开启流浪模式，在哪个城市都呆不久。那可能你的钱真的是白交了，到老了回家啥都没有。请在多个城市工作过的小伙伴，一定要确定其中有一个工作过的地区你累计缴满了10年！而且，人往高处走，后面换的城市，如果能呆10年以上，最好是工资更高的地方。

SO！瑞方君在这里告诉各位小伙伴，一定要想清楚退休后要在哪个地方退休，不要到头来，在一线城市缴纳多年的养老保险，最后却只能在三线城市领取退休金。