去年，小张咬牙买了套房，办理商贷+公积金贷款后，每月要还款近2万元。压力山大的她，开始研究如何才能将沉睡在公积金账户里的钱利用起来，减轻还款压力。

工作近10年的小伙伴，公积金账户里躺着近20万。但在办理贷款成功后，小伙伴收到了贷款银行给的公积金冲贷办理须知，才意识到，公积金账户余额平日里看看只是一串数字，但一旦买了房，立刻就变成了能用的真金白银！

怎么用好这20万的巨资？为此她好好算了一笔账。

公积金这东西，是可以用来还贷款的，方式呢有月冲和年冲两种选择。

▌月冲，每月还款压力下降

月冲，就是每个月从住房公积金账户里扣除当月的还款本息。等全部扣完后，再存现金到指定的还款账户中。

如果办理月冲，对于月供2万多的小伙伴的，每月新缴纳的公积金加上动用公积金余额，20万余额差不多就能支持11个月的还款周期——至少这段日子不用为还房贷担忧，也是好事啊。

至于11个月后，那么每月新缴纳的公积金，依然可以冲抵当月的还款，按照她每月缴纳2000多元，也就是说办理月冲后，她每月可以少还2000元左右的现金，也就是她个人+单位给其缴纳的公积金金额，一年下来大约可以少还24000元现金。

▌年冲：4月、9月节点不能错过

年冲，就是使用公积金账户余额进行每年一次的提前还款，每年将公积金账户里的余额一次还款后，银行再重新计算月还款额，然后继续按月还款的方式存现金进还款账户中进行还款。但这个方法有个问题，就是每年还一次，先还的是公积金贷款。也就是说，你减少的是公积金的还款额，而不是贷款利息更高的商业贷款的还款额。

年冲是在向银行申请后，在贷款银行办理手续后，每年的4月或者9月进行一次扣款。办理完手续，贷款银行会自动冲还贷扣款，不需要等到4月或9月再去贷款银行办理手续。

▌月冲+现金还款最实惠

如果你想减少商业贷款还款的金额怎么办？

如果你选择了月冲，一年节约下24000元的现金流。5年算下来，即使不算收益部分，本金也有12万元。这时候你就可以带上现金，预约银行，进行提前还贷。

小张经过慎重计算后，选择了使用月冲的方式。

目前公积金贷款利息是3.25%，商业贷款的利息是4.9%。在现在这个贷款利率情况下，手上的现金留的越多越好哦~有钱才能生更多的钱呢！

▌办理住房公积金提取归还贷款要注意

◢①月冲和年冲只能选其一

如果要变更冲还贷方式，必须是原公积金冲还贷协议执行满一年后才可以。

原所有委托人携带好借款合同、身份证、户口薄和原《公积金冲还贷委托书》到贷款银行申请办理变更手续。

◢②停止冲还贷业务后，一年后才可以再次申请

可以随时去贷款银行申请停止冲还贷业务。但如果要恢复冲还贷，必须停止冲还贷一年后才可以再向贷款银行提出申请。

◢③公积金提前还贷款，优先还的是公积金贷款

提取住房公积金归还贷款时，优先归还的是公积金贷款。等公积金贷款还清了，才是商业贷款哦~也就是说如果你办理了年冲，优先还的是公积金贷款。重新计算的月还款额，减少的也是公积金还款的金额，对商业贷款的金额还是没有任何减少。

友情提醒：夫妻购房时，主贷人很重要！主贷人！主贷人！

为什么呢？

因为可以共同参与公积金冲还贷的对象除了主贷人的配偶外，只有主贷人一方的父母可以使用其公积金一起进行冲还贷，另一方的父母是不可以参与冲还贷的。如果你们需要粑粑麻麻一起帮你还贷款，一定不能选错主贷人。

▌小链接：办理公积金冲还贷手续

申请办理人员：

所有参加提取还贷人员。

办理方式：

首次还款成功后，凭本人身份证、户口本、个人住房公积金账号、购房贷款合同合同办理。所有参与冲还贷的人都要到场并带好身份关系证明，如户口薄、结婚证等。

小提醒：第一个月的贷款还款是需要用现金还款的。

办理流程：

原贷款正常还款一期后持相关资料到银行网点办理——所有参加提取还贷人员在《提取住房公积金归还住房贷款委托书》上签字认可。

办理地址：

原贷款银行。办理具体时间需询问贷款银行。

办理时限：

当场办理完毕。

◢公积金中心合作贷款商业银行（18家）

中国建设银行上海市分行

中国民生银行上海分行

中国工商银行上海市分行

华夏银行上海分行

上海银行

招商银行上海分行

中国农业银行上海市分行

中信银行上海分行

上海浦东发展银行上海分行

平安银行上海分行

交通银行上海市分行

广发银行上海分行

中国银行上海市分行

上海农商银行

中国光大银行上海分行

兴业银行上海分行

北京银行上海分行

宁波银行上海分行

目前只有这18家商业银行可以受理公积金冲还贷业务，除此以外的银行不具备公积金业务条件，不受理住房公积金冲还贷业务。

◢不和公积金合作的银行提取还贷怎么办

取现金！

非合作银行提取还贷，其实就是把公积金账户里的钱给提取出来。

在办理每月提取前，首先需要对公积金账户内的沉睡资金进行一次全部提款。

怎么做？

在房产证办理满6个月内，带上所有材料，就可以将贷款人、参贷人及父母的公积金账户里所有沉睡资金进行一次全额提款。

在进行全额提款后，每月再缴纳的公积金，就可以隔几个月进行一次提款。因为办理一次取款相当麻烦，所以建议隔几个月去一次吧。

◢非合作银行提取还贷方式：

申请范围：

购买本市具有所有权的自住住房，无住房公积金债务、无提取住房公积金归还贷款委托，且已在未与市公积金中心签订《住房公积金个人购房担保贷款业务委托合作协议》的商业银行申请个人住房贷款的主贷人及其配偶、直系血亲。

办理地址：

上海市公积金管理中心业务网点、建设银行住房公积金业务网点。

办理方式：

1、身份证明材料原件和复印件：

（1）本人办理的提供本人身份证；

（2）委托办理的：

①受托人是委托人配偶或直系血亲的需提供委托人和受托人身份证，户口簿或结婚证、公安机关出具的户籍证明等可以证明委托人和受托人关系材料，委托人出具的委托书；

②受托人非委托人配偶或直系血亲的需提供委托人和受托人身份证，经公证机关公证的委托书。

2、提取原因证明材料原件和复印件：

（1）提取人与主贷人的关系证明；

（2）购房合同、所购住房的房地产权证（所购住房为期房的提供预告登记证）、购房发票；

（3）贷款合同；

（4）申请提取月份的个人住房贷款还款凭证。

3、其他证明材料：

提取人获取下列证明材料时，应向相关单位或部门提供上述身份证明材料和提取原因证明材料。

（1）住房公积金账户在单位的提供单位出具的《上海市住房公积金提取证明》；

（2）住房公积金账户在“上海市公积金管理中心住房公积金集中封存专户”的提供上海市公积金管理中心业务网点出具的《上海市住房公积金提取证明》、《入管封存户申请住房公积金提取审核单》；

（3）自愿缴存者提供住房公积金账户所在地的上海市公积金管理中心业务网点出具的《上海市住房公积金提取证明》、《自愿缴存户申请住房公积金提取审核单》。

办理流程：

个人提供材料——上海市公积金管理中心业务网点审核——指定的建设银行住房公积金业务网点办理。

办理时限：

手续齐全情况下，不超过3个工作日。

各区公积金中心地址

建行网点