2015年央行的多次降息，确实给很多的供房者减轻了负担，但是一般房贷合同的利率调整时间是按年算，所以房奴要等到2016年的1月才能真正享受到降息福利。

央妈2015年降息逐个数

原基准利率：商贷5.60%、公积金4.25%

3月：降息0.25%，商贷到5.35%，公积金到4%

5月：降息0.25%，商贷到5.1%，公积金到3.75%

6月：降息0.25%，商贷到4.85%，公积金到3.5%

8月：降息0.25%，商贷到4.6%，公积金到3.25%

10月：仅商贷降息0.25%，到4.35%

银行一般把半年期的贷款按基准利率计算，五年以上有浮动。也就是说，五年以上商业贷款利率 年初6.15%——>现在4.9%

注意：10月份只降了商贷利息，因此公积金 年初4.25%——>现在3.25%

到底能优惠多少？

假设：小陈通过商业贷款贷了100万，期限20年，利率按基准利率执行，等额本息方式还款。

提问：

1、按照降息前6.15%利率来计算，总利息多少？月供多少？

2、按照降息后4.9%利率来计算，总利息多少？月供多少？优惠多少？

解答：

1、降息前，总利息74万元，月供7251元

2、降息后，总利息57万，月供6544元，优惠707元

房贷小贴士

1、组合贷款灵活用

商贷+公积金贷款的组合贷款方式，因为商贷利率高于公积金贷款利率，所以应拉长公积金贷款期限，缩短商贷期限，还款时先还商贷再还公积金贷款。

2、公积金贷款看年龄

房龄、主贷人年龄，影响公积金贷款年限。如果夫妻年龄差较大，年轻者做主贷人，则贷款年限更长。

3、租贷相辅，充分利用公积金

公积金贷款额度有上限，留太多钱也没用。租房未买房，先用公积金减轻租房压力。买房之前停止提取公积金，不影响贷款。租贷相辅相成，压力更小。

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